# 复星联合星相守长期医疗险（20年保证续保）（家庭版）-转保版 产品分析
产品概述
复星联合星相守长期医疗险（20年保证续保）（家庭版）-转保版是一款由复星联合健康保险推出的长期百万医疗险，核心亮点在于20年保证续保、真"0"免赔以及可选特需计划。产品以家庭版形式投保，适合希望获得长期稳定医疗保障、且对免赔额敏感的家庭用户。投保年龄覆盖1-70周岁，保费最低172元起，兼顾了性价比与保障深度。
核心优势
- 20年保证续保：在保证续保期间内，即使产品停售或被保险人健康状况发生变化，保险公司均不得拒绝续保，为投保人提供了长期稳定的保障预期。
- 真"0"免赔设计：通过体检抵扣免赔额机制，投保人可在指定医院完成指定体检项目（如胸部CT、肝脏超声、胃肠镜等）来抵扣免赔额，实现实质上的"零免赔"，降低理赔门槛。
- 可选特需计划：提供普通部和特需部不同计划选择，满足对就医环境和服务品质有更高要求的用户需求。
- 60岁以下免体检：简化投保流程，60岁以下人群无需体检即可投保，投保便捷性较高。
- 附加门急诊责任：可附加门急诊医疗保险金，年限额1万元，单次免赔200元，覆盖日常小病就医场景。
需要注意的地方
- 保证续保期间总给付限额仅2.5万元：20年保证续保期间内的总给付限额为2.5万元，额度较低，对于重大疾病的长期医疗费用覆盖能力有限，需结合其他保障产品综合规划。
- 免赔额及计划不可随意调整：首次选定的免赔额后期续保不支持调整（仅支持无理赔自动调整），计划调整也有限制，从计划一变更为计划二视为新投保，需重新健康告知并有等待期。
- 家庭单不支持中途加人：投保后不支持中途或续保时增加被保险人，新生儿需另行投保，灵活性有所不足。
- 社保未报销时赔付比例降低：以有社保身份投保但就诊时未使用社保报销的，赔付比例仅为60%，需注意就医时优先使用医保结算。
适合人群
- 希望获得长期（20年）稳定医疗保障、不想频繁面临续保风险的家庭
- 对免赔额敏感、希望通过体检抵扣实现"零免赔"的健康管理意识较强的人群
- 60岁以下、身体条件尚可、希望简化投保流程的投保人
- 有门急诊就医需求、希望住院+门诊一站式保障的家庭用户
- 从其他医疗险转保、需要无缝衔接保障的存量客户
投保建议
- 关注总给付限额：2.5万元的20年总限额偏低，建议搭配重疾险或其他补充医疗险，构建完整的健康保障体系。
- 善用体检抵扣机制：定期在指定医院完成指定体检项目，充分利用免赔额抵扣权益，但需注意一旦发生理赔后，后续年度将不再享受体检抵扣。
- 确保社保正常使用：就医时务必先通过医保结算，避免因未使用社保导致赔付比例降至60%。
- 首次投保时审慎选择计划：由于后期调整受限，建议根据自身长期需求一次性选定合适的计划和免赔额档位。
- 家庭投保提前规划：因不支持中途加人，建议在投保时将家庭成员一次性纳入保障范围。
* 以上分析由AI顾问生成，仅供参考，具体以保险合同条款为准
常见问题（FAQ）
Q: 这款产品的体检抵扣免赔额规则是什么？
A: a、客户无论生病与否去指定医院做条款列明的指定项目体检，均可以抵扣免赔额，假设客户的体检项目中，仅部分项目在条款列明的指定项目中，则按照发票科目按照条款列明的制定项目进行相应的抵扣，未在条款列明的项目不参与抵扣。
b、客户去指定医院的体检中心做体检套餐，体检套餐的费用清单可以拆分出项目的，条款列明的指定项目可以抵扣免赔；如体检套餐的费用清单不能拆分项目价格明细，则不能抵扣。
医疗机构以及可抵扣的体检项目如条款释义，如下：
保险公司指定或认可的医疗机构：包括保险公司指定的医疗机构（保险公司指定的医疗机构清单可登陆保险公司官网或致电查询相关信息），以及符合下列所有条件的机构：
（1）除另有约定外，位于境内，拥有合法经营执照，当地基本医疗保险管理机构最新公布的二级以上（含二级）的公立医院；
（2）设立的主要目的为向受伤者和患病者提供留院治疗和护理服务；
（3）有合格的医生和护士提供全日二十四小时的医疗和护理服务；
（4）非主要作为康复医院、诊所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构；
（5）以上机构中的特需门诊或病房（包含特需医疗、外宾医疗、干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP部、联合医院）是否开放视具体保险计划而定。
指定项目：
（1）男性项目：胸部CT、肝脏超声检查、甲胎蛋白检验、胃肠镜检查；
（2）女性项目：胸部CT、肝脏超声检查、甲胎蛋白检验、胃肠镜检查、乳腺钼靶X线摄影检查、乳腺超声检查、TCT检查、HPV检查。
注：一旦客户发生过理赔，下一个保单年度开始免赔额将恢复为首次投保所确定的免赔额。体检费用也不能抵扣免赔额，后续各保单年度都不能抵扣。
Q: 这款产品的社保身份投保的就医赔付比例为？
A: 若被保险人在投保时选择以有公费医疗或基本医疗保险身份投保，但在就诊时未按公费医疗、基本医疗保险或城乡居民大病保险有关规定取得医疗费用补偿的（含“医保统筹”报销金额为0情况），则赔付比例为60%。
Q: 家庭单是否支持中途增加或者减少被保险人？
A: 不支持中途或者续保时加人，但考虑到特殊情况（例如：离异，身故等）支持减人。注：犹豫期内只能申请整单退保，不支持减人。如果有新生儿，需另外投保。保单生效后、保证续保期间内，不支持将两张或多张个人单合并为家庭单。
Q: 这款产品的免赔额以及计划续保时可以调整吗?
A: 本产品保单免赔额首次选定后，后期续保不支持调整，除非是无理赔自动调整。
本产品支持续保换计划二为计划一。如果计划一变为计划二，则视为新投，需要客户重新健告，且有等待期，费率依据有等待期费率实施。
Q: 附加门急诊责任，如已过保证续保期，第4年如何续保？续保后是否仍有新的3年保证续保期？保证续保的时候附加门急诊责任是否能调整？
A: 第4年需要重新投保，是否续保视当时产品情况而定。
附加门急诊责任，在保证续保的时候可以取消，但是无法新增。新增视为重新投保，需要重新健告，且有等待期。
Q: 具体的医院清单及药品清单，保司官网查询的路径是？
A: 复星联合健康保险官网www.fosun-uhi.com→保单服务→指定医院及特药